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發展網絡互助計劃,有賴良好的市場監管

2020-12-18 來源:光明網

  “一人得病、眾人均攤”“0元加入、保障金額最高30萬”……近年來,在風險資本和互聯網企業的推動下,喊著此類宣傳的網絡互助計劃迎來了推出高峰期。然而,有媒體記者調查發現,網絡互助計劃產品大多在成員準入、條款解釋、互助金賠付等方面存在管理缺陷,全面監管亟須發力。

  網絡互助計劃與傳統保險不同,是互助模式,即會員互保,投保人形成一個共同體,誰患病了,就從大家的錢包里面扣一筆錢。目前,這種模式的法律定位并不明晰,但客觀的說,其一定程度上,緩解了達不到普通商業保險門檻的那部分群體的因病致貧、因病返貧的問題。

  南開大學針對網絡上存在的互助計劃產品進行過一次調研,相關數據顯示,截至2020年10月,相互寶累計救助家庭超過7萬個,累計發放互助金超過108億元;水滴互助累計救助家庭超過1.4萬個,累計發放互助金超過17億元。足見,網絡互助計劃的市場效果。

  相互保險在國際上并不少見,網絡互助計劃也可看作是其發展模式的一種。根據ICMIF(Internaltion Cooperative and Mutual Insurance Federation,國際合作與相互保險聯盟)2017年統計的數據,2015年全球相互保險保費收入達到1.21萬億美元,服務覆蓋全球共計為9.88億人。不過,中國的相互保險起步較晚,2015年,中國相互保險市場份額為0.2%,遠低于26.7%的全球平均水平。

  相互保險,起源于中世紀歐洲,商人們為了防范疾病、火災、海難等各類風險,建立起同業互助組織,組織成員繳納一定的會費用于事故相應的開支。如16世紀的德國漢堡火災保險局,17世紀的荷蘭磨坊相互保險組織、英國的火災辦公室等。

  因為交流溝通成本太大,那個時代的相互保險都是在大公司、企業之間進行的,個人很難成為相互保險的主體?;ヂ摼W的出現,極大的提升了會員參與討論的便利性,使得眾人決策成為可能。所以,網絡互助計劃是一種基于技術的制度創新。

  在技術的基礎上,一些平臺采取了會員陪審團審核的機制。首先,投保人既是保險受益者,又是出資人,每一筆支出的錢,都是會員腰包里掏出去的,他們有動機去查證、去管理。其次,出現理賠后,投保人,作為理賠陪審團成員,若采取寬松、同情的態度,自己就要多出錢;但如果一味嚴厲,自己遇到同樣的情況時,也可能被拒付。這就促使陪審團審慎行事,理性抉擇。這種方式,在契約的前提下,在利益共同體的基礎上,降低了法律成本與信任成本,從而獲得更大的市場競爭力。

  面對網絡互助計劃的發展,人們最大的困惑是,到底是不是保險?這涉及到對其監管的定位。在我看來,這與傳統保險的區別是非常明顯的。保險是消費者與保險公司對賭,理賠尺度松,保險公司就少賺;理賠尺度緊,保險公司就多賺,保險公司與消費者的利益是對立的。而網絡互助計劃是小團體互助,理賠尺度松,大家多出錢,但潛在保障大;理賠尺度緊,大家少出錢,但潛在保障小。且參保者與平臺不存在對立的關系,平臺只是分走固定管理費。

  目前,網絡互助計劃領域良莠不齊。背靠大平臺的網絡互助計劃,實行實名制、無資金池、全程風控、公開透明,這類自然更安全更可靠,平臺還提供兜底性保障。相比之下,小平臺可能承諾的資助金額更高,前期更容易拿到錢,但又可能是一個龐氏騙局,通過設立資金池等方式,最后跑路。

  一般來說,網絡互助計劃沒有資金池,有互助金支出時,才從個人“錢包”里面扣款。不過,也有些產品要求用戶預付形成資金池,每個客戶如果預付不多,比如10元錢,那么整體風險不大,但如果別有用心,要求高預付,就可能存在爆雷風險。

  此外,網絡互助計劃還存在消費者預期的風險。一種是宣傳風險。低進入門檻讓人產生僥幸之心,但實際理賠門檻并不低,預期落空之下,就會產生負面評價。其實,這也是保險業老生常談的問題。獲得資助的人不會站出來宣傳,被拒絕了的人卻會到處鳴不平。傳統保險不怕這種負面評價,但作為新生之物,卻會積累負面,招致輿論風暴。

  另一種預期風險,源于分攤成本內生性的上升。有人將保障自己的希望寄托于網絡互助計劃,“每個月才1塊多的分攤,就可以獲得10萬的保障”,促使其客戶群越來越大。但隨著用戶年齡的增加,患病幾率增加,分攤數額會不斷上升。這是不可避免的問題。分攤數額的增加超過預期,有人就會不滿意,甚至以為陷入騙局。

  總體來說,網絡互助計劃是一個低門檻的保險模式,是信息科技的發展解決了交易成本、協商成本的高門檻后,才能出現的新模式。這個新模式,能夠把現行保險市場不能覆蓋之人,納入到保障中來,體現了科技向善的力量,值得好好發展,惠及更多人。但與此同時,網絡互助計劃從來都是一個高度依賴法治與監管的市場,外部制度建設對其影響很大,所以,包容審慎、科學的監管,才有助于這個行業發展,發揮其在中國保險細分市場中的作用。(劉遠舉)

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